Морское страхование

1. Понятие и сущность морского страхования

Страхование вообще – это вид экономических отношений, заключающийся в создании денежного (страхового) фонда, из средств которого осуществляются возмещение ущерба и выплата денежных сумм в результате страховых событий.

Страховое событие – это потенциальный, гипотетический (возможный) страховой случай, на предмет которого проводится страхование (например, стихийное бедствие, несчастный случай и т.п.).

Страховой риск – это событие, которое подлежит страхованию на случай его наступления.

Страховой риск может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
событие, рассматриваемое как страховой риск, должно быть возможным;
риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
случайность проявления данного риска следует соотносить со статистикой проявления риска применительно к массе однородных объектов;
факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски).

Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб.

Торговое мореплавание сопряжено с весьма значительным риском. Имущество участников страхования (судовладельцев, грузовладельцев) подвергается серьезной опасности повреждения и гибели, вызванных явлениями стихийного характера, несовершенством судостроительной техники, а также различного рода происшествиями на море.

Убытки участников морского предприятия могут быть очень крупными. Убытки судовладельцев возможны в случаях посадки судна на мель, пожара, столкновения, необходимости оплаты труда спасателей, необходимости возмещения ущерба другим судовладельцам при столкновении судов и грузовладельцам – при повреждении и утрате груза.

Убытки грузовладельцев возможны в случае любого происшествия с судном, а также при повреждении или утрате груза по вине перевозчика, который не проявляет должной заботливости о грузе.

Положениями гражданского права предусмотрена обязанность возмещения вреда, причиненного по вине какого-либо лица. Однако в процессе торгового мореплавания встречаются такие явления природного, стихийного или социального характера, которые хотя и влекут за собой причинение убытков, но находятся за пределами контроля кого-либо из участников морского предприятия (действие непреодолимой силы, военные действия и т.п.). При подобных обстоятельствах ущерб ни с кого не может быть взыскан, так как нет вины в его причинении.

В мореплавании вследствие его специфики риск такого рода имущественных потерь значительно выше, чем во многих других областях человеческой деятельности. Необходимость по возможности обезопасить себя от таких потерь явилось причиной возникновения и широкого распространения морского страхования, т.е. страхования участвующего в торговом мореплавании имущества (прежде всего, судов и грузов) и других связанных с мореплаванием имущественных интересов.

Сущность морского страхования, как и всякого страхования вообще, заключается в разложении имущественных потерь, понесенных небольшим числом лиц, между широким кругом лиц, которые могли бы также понести такие потери.

В настоящее время морское страхование осуществляется в двух организационных формах.

Так называемое «традиционное» (или договорное) страхование заключается в том, что одно лицо (организация, фирма-страховщик) принимает на себя обязанность возмещать определенные имущественные потери ряду лиц, рискующих такие потери понести. За это страховщик взимает с них платежи, создавая из них резервный (страховой) фонд, из которого возмещаются понесенные потери. Из этих же платежей образуется получаемая страховщиком прибыль. При такой форме страхования каждое отдельное страховое отношение облекается в форму договора.

Взаимное морское страхование, в принципе, не преследует целей извлечения какой-либо прибыли из страховой деятельности. В этом случае страховой фонд образуется из платежей (взносов) заранее определенного круга лиц, и только они могут претендовать на возмещение своих потерь за счет этого фонда. Если внесенных ими средств окажется недостаточно, то должны быть сделаны соответствующие доплаты в фонд, а излишки средств страхового фонда, образующиеся по истечении определенных периодов времени, подлежат возврату или засчитываются в счет будущих платежей.

2. Основные страховые понятия

По договору морского страхования одна из его сторон – страховщик – обязуется при страховом случае возместить понесенные убытки (выплатить страховое возмещение) другой стороне договора – страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховой случай – это наступление предусмотренного условиями договора страхования события, против которого осуществляется страхование, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.
Страховщик принимает на себя обязанность возместить другому лицу ущерб при наступлении предусмотренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергся объект страхования. Эту обязанность страховщик принимает на себя за плату – страховую премию.

Другой стороной договора морского страхования является страхователь – физическое или юридическое лицо, которое страхует имущество, заключая со страховщиком договор страхования. Страхователь, уплачивая страховые взносы, получает право по договору получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму).

Страхователь вправе заключить договор страхования в пользу другого лица. Необходимость в этом особенно часто возникает при морских перевозках грузов, проданных на условиях сиф (cif: coast – стоимость, цена; insurance – страхование; freight – фрахт). В силу этих условий продавец заключает за свой счет договор на перевозку товара, его погрузку и страхование. Он должен застраховать отправленный товар в пользу покупателя. Так как лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, приобретает по этому договору право на страховое возмещение, его называют выгодоприобретателем. Возможно положение, при котором в момент заключения договора страхования еще точно не известно, кто будет выгодоприобретателем (товар еще не продан). В этом случае договор может быть заключен в пользу другого лица, «не указанного в договоре» – предъявителя страхового полиса.

Договор морского страхования должен быть заключен в письменной форме.

Страховщик обязан по требованию страхователя выдать ему за своей подписью документ, содержащий условия морского страхования (полис, страховой сертификат и т.п.).

Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием: судно, груз, фрахт, прибыль, ожидаемая от груза, и другие требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом – заработная плата и иные суммы, причитающиеся капитану и другим членам экипажа, ответственность судовладельца, а также риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование).

Объект страхования обязательно должен быть указан в договоре страхования.

Наиболее часто объектом страхования становятся грузы, перевозимые морским транспортом. Интерес в сохранении груза в большинстве случаев имеет грузовладелец, но иногда такой интерес могут иметь и другие лица, например, перевозчик, осуществивший свое залоговое право на груз, в соответствии с которым перевозчик (судно) задерживает выдачу груза до получения причитающихся платежей по фрахту, демереджу (ставке за простой судна сверх сталийного времени – срока, в течение которого груз должен быть погружен на судно или выгружен из него), и необходимым затратам, произведенным за счет груза (например, до предоставления надлежащего обеспечения по общей аварии).

Грузовладелец может быть также заинтересован в страховании фрахта, если по условиям договора перевозки фрахт находится на его риске, в страховании ожидаемой от груза прибыли.
Как грузовладелец, так и перевозчик имеют интерес в страховании своих возможных общеаварийных убытков.

Под перевозчиком понимается судовладелец или фрахтователь, который вступает в договор перевозки с грузоотправителем. Термин «перевозчик» охватывает собой собственника судна, а также лиц, владеющих судном на иных законных основаниях, включая фрахтователя судна по тайм-чартеру или димайз-чартеру (димайз-чартер – договор фрахтования, согласно которому судовладелец передает судно фрахтователю на оговоренный срок вместе с командой, члены которой становятся служащими нанимателя).

Судовладелец и перевозчик могут быть заинтересованы в страховании своей возможной ответственности перед другими лицами (за столкновение судов, утрату и повреждение груза, повреждение портовых сооружений, причинение ущерба в результате загрязнения моря и т.д.).

Объектом страхования может быть заработная плата экипажа, в том числе расходы на репатриацию.

Наконец, сам страховщик заинтересован в том, чтобы путем заключения договора с другими страховщиками перестраховать принятую на себя ответственность перед страхователем, т.е. обязанность выплатить страховое возмещение.

Любой имущественный интерес страхуется только от определенных опасностей и случайностей, хотя иногда круг страховых рисков определяется в договоре страхования очень широко.

При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму).

Страховая сумма не должна превышать фактической стоимости судна, груза или иного имущества на момент заключения договора (страховой стоимости).

Страховая сумма не обязательно совпадает со страховой стоимостью, так как страхователь вправе застраховать свой интерес ниже страховой стоимости, т.е. частично (например, груз стоимостью 200 тыс. долларов застраховать на 150 тыс. долларов). В этом случае при полной гибели застрахованного имущества страхователь получит от страховщика страховое возмещение в размере страховой суммы (в нашем примере 150 тыс. долларов). Если же застрахованное частично имущество погибнет тоже частично (например, сгорит часть груза на сумму 120 тыс. долларов), то в этом случае возмещается лишь часть ущерба, определяемая пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости – в нашем примере
(150 000 : 200 000) × 120 000 = 90 000 долларов.

Страхование на сумму, превышающую страховую стоимость, не допускается, и договор страхования в части превышения считается недействительным.

3. Страхование по генеральному полису

Производится в тех случаях, когда страхователь систематически получает или отправляет морем значительные партии грузов. Чтобы избежать оформления каждой отдельной партии грузов, страхователь и страховщик могут заключить между собой особый договор о том, что все (или определенного рода) грузы, отправляемые или получаемые данным страхователем в течение определенного периода, считаются застрахованными. Такой договор называется генеральным полисом.

Однако страхователь обязан в отношении каждой партии груза, подпадающей под действие генерального полиса, в предусмотренный срок сообщать страховщику необходимые сведения (наименование судна, путь следования груза, страховую сумму).

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям груза, подпадающим под действие генерального полиса.
В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

4. Основные варианты условий страхования

Наиболее полно интересы страхователя грузов защищены при заключении договора страхования на условиях «с ответственностью за все риски». По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:
пропажи, гибели или повреждения всего или части груза по любым причинам;
все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, уменьшению убытка и установлению его размера;
убытки, расходы и взносы по общей аварии.

Из этих условий исключаются повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, ареста или уничтожения судна или груза по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за дополнительную плату); исключаются риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов, несоответствия упаковки; влияние трюмного воздуха или особых свойств груза; огня или взрыва, если без ведома страховщика на судно одновременно были погружены вещества, опасные в отношении взрыва и самовозгорания; недостачи груза при целости наружной упаковки (недовложения); повреждения груза грызунами, червями, насекомыми; замедления в доставке груза и падения цен.

Более узкий круг страховых рисков охватывается страхованием грузов на условиях "с ответственностью за частную аварию". На этом условии страховщиком возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие:
а) гибели или повреждения застрахованного груза в результате: пожара или взрыва; посадки судна на мель, выброса судна на берег, затопления или перевертывания судна, лихтера или баржи; столкновения или соприкосновения судна, лихтера или баржи или другого перевозочного средства с любым посторонним предметом кроме воды; выгрузки груза в порту убежища; землетрясения, извержения вулкана или удара молнии;
б) гибели или повреждения застрахованного груза в результате: пожертвования при общей аварии; смытия водой или выбрасывания за борт палубного груза; проникновения морской, речной или озерной воды в судно, лихтер или баржу, прочее перевозочное средство, контейнер, подъёмник или место хранения;
в) полной гибели целого места груза, упавшего за борт или уроненного в ходе погрузки на судно, лихтер или баржу, а также выгрузке с них.

При страховании груза на условиях "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" перечень страховых событий идентичен перечню случаев, указанных в условиях "с ответственностью за частную аварию":
а) гибель или повреждение застрахованного груза в результате: пожара или взрыва; посадки судна на мель, выброса судна на берег, опрокидывания судна; столкновения или соприкосновения судна с любым внешним объектом, кроме воды; выгрузка груза в порту убежища.

б) гибель или повреждение застрахованного груза в результате: пожертвования грузом в результате общей аварии; выбрасывания груза за борт для спасения судна.

Кроме вышеперечисленных вариантов, страховая компания может предложить также возможность страхования дополнительных рисков:
1. Риски гибели (утраты) или повреждения грузов по "Военным оговоркам" в результате:
а) гражданской войны, революции, бунта, мятежа, или гражданских волнений, возникающих из них, или любого враждебного акта воюющей стороны или против нее;
б) захвата в плен, конфискации, ареста, удержания или помехи движению, возникающих в случаях, указанных в первом дефисе п.4.3.4 настоящего пункта Правил, вытекающих из этих действий или любых попыток указанных действий в это время;
в) оставленных мин, торпед, бомб или другого оставленного военного оружия;
2. Риски гибели (утраты) или повреждения грузов по "Забастовочным оговоркам" в результате:
а) действий участников забастовок, локаутов или лиц, участвующих в трудовых беспорядках, бунтах, гражданских волнениях;
б) действий террористов или любых других лиц, действующих по политическим мотивам.

Страховые тарифы устанавливаются с учетом факторов риска, в том числе: расстояния, вида транспорта, наличия охраны или сопровождения груза, номенклатуры груза, упаковки, особенностей перевозки и (или) хранения, маршрута следования и длительности перевозки и др.

5. Обязанности сторон по договору морского страхования

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения степени риска, а также сведения, запрошенные страховщиком.

Страхователь должен немедленно извещать страховщика о всяком существенном изменении, которое произошло с объектом или в отношении объекта страхования (перегрузке груза на другое судно, изменение способа его перевозки, пункта выгрузки, отклонении судна от обычного пути следования и т.д.). Такая обязанность возложена на страхователя в связи с тем, что подобные изменения могут повысить вероятность наступления страхового случая. Если страховщик, получив сообщение страхователя, сочтет, что степень возможной для груза опасности увеличилась, он может потребовать пересмотра условий договора страхования, в частности, уплаты дополнительной страховой премии. В случае отказа страхователя это сделать, договор страхования прекращается с момента изменения риска.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:
принять все зависящие от него меры для предотвращения убытков и уменьшения их размеров;
известить страховщика о случившемся;
выполнять указания, которые дает страховщик.

Страховщик освобождается от ответственности за убытки, возникшие вследствие того, что страхователь умышленно или по грубой неосторожности не принял мер к предотвращению или уменьшению убытков.

Обязанности, возлагаемые на страхователя, несет также и лицо, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретатель), если договор заключен по поручению этого лица либо оно впоследствии выразило согласие на страхование. Поэтому, когда такое лицо обращается к страхователю за выплатой страхового возмещения (что бесспорно свидетельствует о его согласии на страхование), страховщик может противопоставить этому требованию возражения по поводу неисполнения указанных выше обязанностей так же, как он мог бы их выдвинуть против страхователя.

Основная обязанность страховщика: своевременная и полная выплата страхового возмещения и страховых сумм в случаях, предусматриваемых условиями страхования.
Страховое возмещение должно покрыть те убытки, какие действительно понес страхователь, и не служить для него ни в каком случае источником обогащения. Этот принцип определяет размер страхового вознаграждения.

Вследствие обязанности страховщика возвратить страхователю те издержки, которые он понес, принимая меры к отвращению или ослаблению убытков, может произойти повышение предела страхового вознаграждения. Эти издержки выражаются в найме лихтеров для перевозки товаров с погружающегося судна или буксиров для снятия судна с мели и т.п. Страхователь имеет право требовать возвращения издержек по спасению, насколько принятые им меры были целесообразны, независимо от их последствий, т.е. привели ли они действительно к спасению ценности. Так как такое требование, совершенно самостоятельное, вытекает из иного основания, чем требование возмещения убытков, происшедших от несчастия, то издержки эти подлежат возмещению, хотя бы, по совокупности со страховым вознаграждением, они и превышали действительную ценность предмета страхования. Однако страховые общества обыкновенно ограждают себя от подобных претензий, ставя условием, чтобы страховое вознаграждение, с прибавлением расходов по спасению и сбережению вещей, ни в каком случае не превышало страховой суммы.

Возможно, что несчастное событие, случайное для страхователя, является результатом действий третьего лица, виновного в его наступлении, а, следовательно, ответственного перед страхователем. В этом случае страхователю открыты два способа покрытия понесенных убытков. Он может требовать возмещения их или от виновника несчастия, или от страхового общества.

Если страхователь обращается к виновнику убытков и получает от него удовлетворение, то ответственность страховщика прекращается за отпадением страхового интереса. Если страхователь обращается, минуя виновника, к страховщику, то последний не вправе отклонять от себя ответственность ссылкою на то, что страхователю следует предварительно попытаться получить удовлетворение от виновника. Ответственность страховщика самостоятельна, он обязался возместить убытки, если они произойдут от известного несчастия, и раз это несчастие наступило от какой бы то ни было причины, он, в силу договора, обязан платить.

Третье лицо, совершившее правонарушение, из которого вытекает его ответственность, нарушило право страхователя, а не страховщика. Именно потому, что оно ответственно перед страхователем по правонарушению, оно не может быть ответственно перед страховщиком по тому же основанию. Обоснование ответственности третьего лица, виновника, перед страховщиком может быть найдено в договоре не между третьим лицом и страховщиком, а между страхователем и страховщиком. В силу этого договора страхователь уступает страховщику свои требования в отношении виновника причиненных ему убытков. Практика стала на ту точку зрения, что виновник убытков страхователя тем самым причиняет убытки страховщику, а потому ответственен перед ним.

В случае страхования не в полной ценности, страхователь, получив от страховщика удовлетворение в пределах договорных условий, обращается за получением остальной части убытков к виновнику их. При таком соединении требований ответственность виновника раздваивается: он обязывается возвратить страховщику уплаченное им страхователю в виде страхового вознаграждения, и в то же время обязывается возместить страхователю часть убытков, непокрытую страхованием.

Страховщик не отвечает за убытки, произошедшие вследствие:
отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано его скрытыми недостатками;
ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности;
погрузки с ведома страхователя или его представителя, но без ведома страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания.
При страховании груза, ожидаемой прибыли и фрахта страховщик не отвечает за убытки, если докажет, что они произошли вследствие:
умысла или грубой неосторожности отправителя, получателя или их представителей;
естественных свойств груза (внутренней порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки или поломки, самовозгорания и т.п.);
ненадлежащей упаковки.

6. Абандон

Абандон означает отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество с приобретением за это права на получение полной страховой суммы. Абандон допускается в точно предусмотренных законом случаях:
а) Пропажа судна без вести.

Судно считается пропавшим без вести, если в течение двойного срока, необходимого в нормальных условиях для перехода от места, из которого поступило последнее известие о судне, до порта назначения от него не поступило никакого известия.
Срок, необходимый для признания судна пропавшим без вести не может быть менее месяца и более трех месяцев со дня последнего известия о судне, а в условиях военных действий – не менее шести месяцев;
б) уничтожение судна и (или) груза (полная фактическая гибель);
в) экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта застрахованного судна (полная конструктивная гибель);
г) экономическая нецелесообразность устранения повреждения или доставки застрахованного груза в место назначения;
д) захват судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более шести месяцев.

Во всех этих случаях к страховщику переходит:
при страховании имущества в полной стоимости – все права на застрахованное имущество;
при страховании имущества не в полной стоимости – права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение шести месяцев с момента окончания сроков (наступления обстоятельств) указанных выше случаев.

Заявление об абандоне должно быть безусловным и не может быть взято страхователем обратно.

По истечении шестимесячного срока страхователь лишается права на абандон, но может требовать возмещения убытков на общих основаниях.

7. Переход к страховщику требований страхователя к третьим лицам

Страхователю, как правило, значительно проще и удобнее, предоставив доказательства наступления страхового случая и размера убытков, получить их возмещение от страховщика, чем вести спор (часто длительный, сложный и дорогостоящий) с лицом, причинившим эти убытки.

Но для того чтобы исключить возможность неоправданного обогащения страхователя путем двойного возмещения ему одних и тех же убытков (за счет страховщика и за счет их причинителя), закон предусматривает, что к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит право требования, которое страхователь (или иное лицо, получившее страховое возмещение) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Такое право переходит к страховщику в пределах суммы выплаченного им страхового возмещения. Такой переход к страховщику права требования к третьим лицам называется суброгацией.

Страхователь не отвечает перед страховщиком за неосуществимость перешедшего к страховщику в порядке суброгации права, если только его осуществление не стало невозможным по вине страхователя.

В случае абандона или суброгации страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедших к нему прав.

ЗОЛОЧЕНИЕ в Мурманске!!!

Покрытие золотом любых металических покрытий. Восстановление позолоты на часах и ювелирных изделиях. Позолота серебряных вещей. Золочение автомобильных эмблемм и хромированных частей.

ДОБАВЬТЕ ЗОЛОТА В СВОЮ ЖИЗНЬ!

тел. +7 931 805 79 96

тел. +7 911 062 41 79

Конструктор сайтов - uCoz